Nordnet
Lær de fem enkle stegene som gir barna dine en lysere økonomisk fremtid
Barna våre er det viktigste vi har, og vi ønsker selvfølgelig at de skal ha de beste forutsetningene når de blir eldre. Ved å starte månedlig sparing i fond som kan vokse over tid, kan du gi barna dine en verdifull økonomisk start i livet. Disse pengene kan brukes til viktige milepæler som førerkort eller kanskje til og med den første boligen. Foreldre må ta flere viktige beslutninger når det gjelder sparing til barna: beløp, tidshorisont, spareform, kontotype – og ikke minst: skal dere spare i barnets eller foreldrenes navn? Her går vi gjennom disse punktene steg for steg, slik at du kan ta de beste valgene for barnas økonomiske fremtid.
🔑 #1 Hvor mye skal dere spare?
Her er det familieøkonomien som avgjør. Noen velger å sette hele barnetrygden (kr 1766 per måned for barn under 6 år, og 1510 for barn over 6 år, satser fra januar 2024) i en spareavtale, mens andre sparer mindre beløp. Ofte trenger familien barnetrygden til løpende utgifter til barnet – og det er tross alt dette barnetrygden er ment for.
⌛ #2 Tidshorisont.
Foreldrene bør bli enige om tidshorisonten for sparingen. Skal pengene brukes til større gaver som sykkel eller PC, eller øremerkes til utdannelse eller boligkjøp? For langsiktig sparing (over fem år) er aksjefond ofte det beste, selv om det innebærer risiko. Historisk sett har aksjefond gitt en årlig gjennomsnittlig avkastning på 6-10 %, med betydelige verdisvingninger fra år til år.
📂 #3 Velg konto: Aksjesparekonto, investeringskonto eller fri fondssparing?
Velg aksjesparekonto eller investeringskonto. Her er skattereglene gunstigere enn å kjøpe fondene direkte via en Aksje- og fondskonto (også kalt VPS-konto). Da kan dere bytte fond uten at det utløser skatt. Skatterapporteringen er enkel for alle kontotypene, og alt er forhåndsutfylt. Les mer om skatt på aksjer og fond her.
💡 #4 Valg av spareform og fond (våg å ta risiko!)
Foreldrene bør bli enige om spareform og risiko før sparingen til barna starter. Er sparehorisonten over fem år, er normalt aksjefond det beste. Men hvilket aksjefond?
Med et bredt globalt aksjefond sprer du sparepengene over hele verden. Er du lite interessert i fond og sparing, velg et billig globalt aksjeindeksfond. Da er du sikret at du får det globale aksjemarkedets avkastning, minus en lav kostnad. Det rimeligste globale indeksfondet på Nordnet-plattformen er Nordnet Indeksfond Global ESG, med 0,19 % i total årlig pris. Les mer om valg av indeksfond her.
Er du mer interessert i fond og aksjer, velg gjerne ett eller flere gode aktive aksjefond og følg med om fondet klarer å slå indeksen på lang sikt. Se liste over alle våre fond her, og ranger etter historisk avkastning, kostnader, Morningstar-rangering m.m. Her kan du også screene på fondskategori, region m.m.
Enkelt og raskt med Nordnet One
Hvis dere ikke er komfortable med risikoen i aksjefond, kan det være fornuftig å velge et kombinasjonsfond i stedet. Disse fondene svinger mindre i verdi og har en forventet avkastning som ligger mellom banksparing og aksjefond. Nordnet tilbyr to egne kombinasjonsfond, Forsiktig og Balansert.
- Nordnet One Forsiktig: 30 % aksjer og 70 % renter
- Nordnet One Balansert: 60 % aksjer og 40 % renter
- Nordnet One Offensiv: 100 % aksjer
Vi tilbyr også Nordnet One Offensiv, som har 100 % aksjeandel. Dette fondet har noe bedre diversifisering enn et typisk globalt aksjeindeksfond, blant annet fordi det inkluderer vekstmarkeder. Alle Nordnet One-fondene har en total årlig kostnad på 0,45 %.
I vår tjeneste for månedlig sparing kan du også få hjelp til å velge fond ut fra sparemål og tidshorisont.
☘ #4 Spare i foreldrenes eller barnets navn?
Det er fordeler og ulemper ved begge alternativene. Sparing i foreldrenes navn gir foreldrene råderett over pengene også etter barnet fyller 18 år, noe som kan være fordelaktig for å sikre midlene til for eksempel boligkjøp. Sparing i barnets navn kan imidlertid beskytte midlene ved foreldrenes skilsmisse eller død, og barnet kan dra nytte av skattefordeler etter fylte 17 år.
Dette blogginnlegget ble sist oppdatert 28.05.24.
Hei. Jeg lurer på en ting: Hvis jeg spare for barna mine i mitt navn i aksjefonds, er det mulig å overføre/omdanne aksjefonds til barns nanv når de blir over 17 år uten å utløse gevinst-skatt?
Ja, du kan overføre aksjer og aksjefond til barn uten at det utløser gevinstskatt. Barna overtar din skatteposisjon, det som kalles for kontinuitetspriknsippet.
Hilsen Bjørn Erik, spareøkonom i Nordnet
Hei.
Gjelder denne «overførelsen» bare egne barn, eller også nevø/niese.
Jeg er onkel uten barn, og sparer til 8 nevøer/nieser i mitt navn. Noen med felles Ask, mens noen med egne, men i mitt navn.
Hvorfor må det være enten eller? Kan det ikke være både og? En helt vesentlig del med sparing for barn er ikke å spare for, men å spare med, barnet. Det er viktig at barnet får et eierskap til prosessen ved sparing/investering og utvikle et engasjement omkring det. Da bør kontoen være mest mulig tilgjengelig for barnet. Jeg antar den er det hvis det spares i barnets navn, men der kan kanskje Nordnet korrigere. Er det noen forskjell? Barnet vil gjennom oppveksten lære nytten av å ta del i næringslivet (som investor) og nyte fruktene det produserer i form av… Les mer »
Hei
Jeg sparer kr 500/mnd til hver av barna i ett globalt indeksfond, og har ca 15-18 års horisont. Men jeg har også troen på at f.eks teknologifond vil fortsette å gjøre det bra i årene fremover. Kan du gi noen råd rundt det om man bør spare i ett eller to fond til barna, med slike summer? Vil det lønne seg å ha ett fond med høyere sum, eller fordele opp i to fond, men hvor summen i hver av de da blir lavere?
Hei. Det er ikke kurtasje ved kjøp og salg av aksjefond (i motsetning til aksjer og ETFer), så du kan gjerne spare i flere fond til dine barn uten å få økte kostnader. (Som kjent er indeksfond billigere enn aktive fond.) Men: Jo flere fond, jo mer er det å holde styr på. Selv har jeg valgt å spare i flere fond til våre barn, men det er fordi jeg liker å følge med.
Hilsen Bjørn ERik, spareøkonom
Hva med smutthullet om at barn med lav inntekt kan ta ut oppmot 50k skattefritt av avkastning pr år vist det er i deres eget navn, typisk student tid ect. Eller har jeg missforstått? Kan en kansje overføre andeler av fond til barn med avkastning for så at barne kan realisereavkastning opp mot 50k pr år uten skatt?
Hei Kenneth. Takk for påminnelsen. Jeg har nå oppdatert innlegget med en link som forklarer hvordan dette skattehullet fungerer i praksis. Det stemmer, som du skriver, at foreldre kan overføre fondsandeler til barn over 17 år som gave, som igjen kan benytte seg av dette fullt lovlige smutthullet. I så fall ville jeg ventet en stund mellom overføringen og salget, slik at man ikke risikerer gjennomskjæring og evt straffeskatt. Hilsen Bjørn Erik, spareøkonom
Hei! Du skriver: «Foreldrene kan spare opp en stor pott i sitt navn og så fordele pengene til barna rettferdig etter hvert som barna trenger pengene. Om det investeres i barnas navn og det er noen års aldersforskjell mellom dem vil ulik markedsutvikling kunne føre til store forskjeller på verdien på kontoene, og dette kan føles urettferdig. (Takk til Robert W, som nevnte dette poenget i kommentarfeltet under!)». Jeg har spart i mitt navn, og vil nå overføre deler av dette til barna mine. Jeg har konto til dem både i mitt og i deres eget navn. Jeg fikk beskjed… Les mer »
Hei. Du har et poeng. Nordnet har ikke system for å dele opp ASK-kontoer. Jeg vet ikke om andre tilbydere har dette. ASK-midlene på en ASK-konto må overføres i sin helhet. Forelderen kan evt. selge andeler og gjøre uttak av innskutt beløp skattefritt og fordele ut til barna. Skal man spare til flere barn i sitt eget navn så bør man helst opprette flere ASK-kontoer – da vil hvert barn få hver sin konto, og man kan evt jevne ut ulikheter med omfordeling av det skattefrie innskuddet.
Hilsen Bjørn Erik, spareøkonom
Sparing i fond for barn under 18 år blir først interessant hos Nordnet når man i løsningen til Nordnet kan ta forbehold om at overformynderiet/Fylkesmannen ikke skal ha råderett over midlene. Skagenfondene har en slik formulering:
“Andelene skal ikke forvaltes av eller være underlagt Fylkesmannens tilsyn. Det skal heller ikke
være regnskapsplikt for gaven overfor Fylkesmannen.”
Hei Nils og takk for innspill. JEg har sendt ditt forslag over til juridisk avdeling for å se om vi også kan legge inn en slik valgmulighet ved kontoetablering for mindreårige. Hilsen Bjørn Erik, spareøkonom
Er det noe oppdatering ang dette hos Nordnet?
Hei Tom. Nei, det er ikke noe nytt omkring regelverket og skattereglene for sparing til barn siden denne saken ble skrevet høsten 2020. Hilsen Bjørn Erik, spareøkonom
Siden Skagenfondene ikke har dette pålagte tilsynet underlagt Fylkesmannen, betyr det vel at Nordnet også kunne ha hatt det. Jeg forstår ikke at dette tilsynet er nødvendig når det er foreldre som har det i utgangspunktet. Jeg tenker dette er et statlig kontrolltiltak det ikke er noen tungtveiende grunner for at Nordnet skal følge hvis det ikke er et påbud.
Vil Nordnet komme med en løsning der barna selv vil kunne overvåke saldo og utvikling på “sin” konto ved hjelp av f.eks appen? Jeg vet at Skagenfondene har en slik løsning, noe som kan gi barna et forhold til sparingen, dersom det skulle være ønskelig.
Hei Anders.
I Nordnet-appen i dag kan kundene se grafisk utvikling per kontotype, samt prosentvis utvikling. Da vil dine barn se verdiutviklingen på sin konto. Mulig det er en annen løsning du tenker på? Jeg har ikke sett Skagens løsning. Forsøkte å google nå, men fant ikke noe om dette. Hilsen Bjørn Erik, spareøkonom
En til fordel ved å spare i foreldrenes navn kontra barnas navn er at foreldrene kan spare opp en stor pott og så fordele denne summen til barna rettferdig etter hvert som barna vokser opp. Om det investeres i barnas navn og det er noen års aldersforskjell mellom dem vil ulik markedsutvikling kunne føre til store forskjeller på kontoene, og dette vil kanskje føles urettferdig for barna som ikke forstår hvorfor, spesielt om det er litt større summer det er snakk om.
Hei Robert. Dette poenget var så bra at jeg oppdaterte bloggen og tok det med på listen over argumenter for å spare i foreldrenes navn 🙂 Hilsen Bjørn Erik, spareøkonom