#pengepodden sparing – Smart sparing til barn

I denne episoden av #pengepodden er temaet sparing til barn – og hvordan foreldre kan gi en økonomisk starthjelp til barna inn i voksenlivet. Dette har blitt enda viktigere, nå som bankene krever minst 15 % egenkapital ved boligkjøp. Du får høre en historie fra ei jente som kom inn på boligmarkedet allerede i begynnelsen av 20-årene som følge av god starthjelp. Du får også høre Bjørn Erik og Anders sine beste råd for valg av konto, og hvordan du kan utnytte et lite kjent skattetriks ved sparing til barn.

Innledningsvis i episoden får vi høre Ingebjørgs historie. Hun forteller hvordan hun kom inn på boligmarkedet allerede som 23-åring, ved hjelp av foreldrene. Hør hvilken betydning det har hatt for hennes økonomi, og hvilke muligheter det har åpnet i senere tid.

Anders og Bjørn Erik diskuterer viktigheten av å spare til barn versus nedbetaling av lån og løpende forbruk. Har du dyre forbrukslån, bør du selvsagt betale ned dette før du tenker på å spare til barna.

Bjørn Erik har selv tre barn og forteller om hvordan han og kona sparer til dem. Han forteller at kona er litt mer forsiktig enn han selv, og ønsket å spare halvparten av månedssparingen i banken til deres første barn, og andre halvdelen i aksjefond. Han røper at de nå har endret på denne fordelingen og at de har lagt opp en ny strategi for sparingen til de to siste barna. Finn ut hvilke grep de har tatt og hvorfor det er den beste løsningen.

Aksjefond eller bank?

(fra 10:00) Skal du få god langsiktig avkastning på pengene må du i aksjemarkedet, er begge enige om. Selv om gutta i studio mener at det er mest lønnsomt å spare i aksjefond fremfor bank, må man kjenne på risikovilligheten selv. Det er viktig å huske at aksjefond kommer til å svinge i verdi.

For seks år siden hadde faktisk globale aksjefond gitt 0 i avkastning siste 10 år, minner Bjørn Erik om.

Bjørn Erik går gjennom et regneeksempel med en spareavtale på 1000 kroner måneden i 20 år. I et aksjefond som gir 6 % årlig avkastning kan man forvente å få en saldo etter 20 år på ca 409.000 nominelle kroner etter skatt. Med 3 % årlig rente i banken vil du sitte igjen med ca 305.000 kr i nominelle kroner etter skatt. Altså over 100.000 kroner mer om du sparer i aksjefond.

Du får også høre mer om ulike skatteregler for banksparing og sparing i aksjefond. Finn ut hva som lønner seg for din sparing.

Bør du spare i barnets eller foreldrenes navn?

(fra 20:55) Det er fordeler og ulemper ved begge alternativene. Men som følge av noen endringer som nylig har blitt gjort er det ene alternative det mest lønnsomme. Hør episoden for å finne ut hvilke løsning som lønner seg for din del.

En fordel ved å spare i foreldrenes navn er at foreldrene fritt kan disponere midlene – også etter barna er 18 år. Dermed unngår man at barna sløser bort pengene på russebuss og sydentur. Man slipper også å tenke på at en høy formue til barnet kan føre til kutt i stipend fra Lånekassen – grensen er på ca 400.000 kr i dag. En annen fordel er at det er enkelt å opprette spareavtale på nett, bytte fond, endre sparebeløp etc. Å opprette en spareavtale for mindreårige er mer kronglete.

En ulempe med å spare i foreldrenes navn er at midlene inngår i boet ved foreldrenes skilsmisse eller død, forteller de.

Hvilket aksjefond?

Velg et bredt globalt aksjefond, gjerne et indeksfond med lave kostnader. Da sprer du sparepengene over hele verden. Er du lite interessert, velg indeksfond. Det er krevende å følge med om aktive fondene slår indeksen. Er du mer interessert kan du sette sammen en portefølje av flere fond, forteller Bjørn Erik.

Aksjesparekonto, investeringskonto eller direktekjøp?

På en investeringskonto har du større fleksibilitet og kan investere i både aksjefond, kombifond og rentefond. I en aksjesparekonto kan du kun kjøpe aksjer og aksjefond. I begge spareordningene kan du bytte fond uten å betale skatt, noe du ikke kan hvis du kjøper fondene direkte. Fra neste år skjer det endringer som gjør at den ene kontoen vil være å foretrekke. Finn ut hvilken av kontoene gutta i studio anbefaler.

Utnytt et lite kjent skattetriks

(fra 30:36) Ved å være litt smart, kan unge selge aksjefondene med skattefri gevinst mens de har lav inntekt som studenter. Her er reglene noe kompliserte, så hør nøye etter.

PS! Dere kan også utnytte dette skattetrikset dersom dere sparer i foreldrenes navn. Da må dere overføre aksjefondene til barnet, og så selger barnet fondene i eget navn senere.

Spørsmål fra lytterne

(fra 39:04) En Shareville-bruker spør: Kan foreldrene opprette en BSU-konto i barnets navn og spare der?

Bjørn Erik svarer at BSU gir en høy innskuddsrente, men at det ikke er smart å spare i BSU hvis barnet ikke har skattepliktig inntekt. Da får dere ikke utnyttet skattefradraget, som er 20 % av innskuddet Men når barnet får skattepliktig inntekt, over 55.000 kr, vil dette være smart.

En kunde på Shareville, Ingeborg, lurer på vi har noen tips til hvordan hun kan lære sine barn gode sparevaner. Bjørn Erik anbefaler foreldre å snakke om penger og arbeid – forbruk og sparing med barna.Han påpeker viktigheten av å få et bevisst forhold til penger og eget forbruk. Bjørn Erik avslører at han nok har snakket litt for mye om penger med barna sine, ettersom ungene spør om hvor mye penger de har i banken, i aksjefond – og hvordan børsen gikk i dag. Bjørn Erik deler flere tips til hvordan foreldre kan oppdra barna sine til å få sunne økonomiske vaner.

Det siste spørsmålet er om foreldre skal prioritere barneforsikring eller barnesparing. Du får høre Bjørn Erik sitt syn på dette avslutningsvis i denne episoden av #pengepodden.

Her kan du lese mer om hvordan Nordnets spareøkonom sparer til barna sine.

Abonner via RSS

Abonner via iTunes