NordnetSkattefordelene med IPS ramses opp og kommenteres:
- Fradrag i alminnelig inntekt for innskuddet (med 23 % i 2018)
- Du slipper formueskatt på IPS-pengene
- Du får lavere skatt på aksjeavkastningen (med 23 % i 2018)
Ulempene kommenteres også:
- Pengene er bundet frem til du fyller 62 år (utbetalingstiden er minimum 10 år, og utbetalingene skal vare til du er minst 80 år).
- Du får ikke skjermingsfradrag på aksjer og aksjefond.
- IPS-utbetalinger inngår i egenandelen som kommunen krever om du havner du på langtidsopphold på sykehjem
Er du i 30-årene? Finn ut hvordan du bør spare til pensjon.
Hvor mye er skattefordelene verdt?
(fra 17:53) Bjørn Erik forteller at Nordnet og andre aktører har regnet på verdien av skattefordelene, og de fleste sparere kan forvente mellom 15 og 50 prosent høyere sparesaldo ved å velge IPS. Her sammenligner vi med sparing i samme aksjefond i en investeringskonto eller aksjesparekonto – og forutsetter at skattefordelen reinvesteres i IPS. Lønnsomheten øker jo tidligere du starter sparingen, jo høyere aksjeandel du har, og om du betaler formueskatt, forteller spareøkonomen.
Bjørn Erik er tydelig på at du ikke bør binde alle sparepengene dine i IPS, kun en andel. For eksempel halvparten av din langsiktige sparing. Dermed beholder du fleksibiliteten på den andre delen, i tilfelle du får bruk for pengene.
Spareøkonomen mener at en aldersgruppe bør ligge unna IPS, og heller spare i mer fleksible spareformer: Er du under 30 år, bør du normalt ikke spare i IPS – hvor du binder pengene frem til pensjonsalder. I ung alder vet du ikke hva fremtiden vil bringe, og du vil trolig ha behov for alle sparepenger som egenkapital til boligkjøp.
Anders er ikke helt enig, og argumenterer med at unge som sparer i aksjefond i IPS vil få en svært stor effekt av rentes-rente-effekten. Finn ut mer om hva som kan passe din spareprofil og sparehorisont i denne episoden av #pengepodden sparing.
Er du i 40-årene? Finn ut hvordan du bør spare til pensjon.
Spørsmål fra lytterne
(fra 37:16) Ola lurer på om man i en IPS-avtale selv kan bestemmer hvor mye man vil ta ut fra IPS-avtalen fra fylte 62 år. Her er svaret nei, og gutta forklarer regelverket.
Kris lurer på om fremtidig skattesats på IPS-uttaket er fastsatt til 23 % på innskuddene, eller om man kan risikere at gjeldende skattesats i 2040 er 30% eller 15% for den saks skyld. Her er det korte svaret at denne skattesatsen kan endres, og tilsvarer satsen for alminnelig inntekt.
Er du i 50-årene? Finn ut hvordan du bør spare til pensjon.
Hør forrige episode av #pengepodden sparing: Hvor går renten, aksjemarkedet og boligmarkedet?
